¿Qué hacer si no puedes devolver un préstamo bancario?

Si no puedes devolver un préstamo bancario en España, la entidad crediticia puede embargarte. No solo eso: podrán cobrarte intereses de demora por cada mes que no pagues, acrecentando el nivel de la deuda pendiente.

Esta situación es, sencillamente, aterradora para cualquier persona. Es muy común pedir un crédito personal al banco para empezar un negocio, o bien porque se necesita una inyección de dinero. Sin embargo, a día de hoy el 5% de las personas que piden un préstamo en España no han podido pagarlo. En 2014, esta cifra era superior, de más de 13%. ¿Qué significa esto? Que de cada 100 préstamos personales, 5 no se pagan.

En Viola Pérez podemos ayudarte a librarte de tus deudas a través de mecanismos como la Ley de la Segunda Oportunidad. Te invitamos a contactar con nosotros si quieres que te ayudemos. SIgue leyendo para saber más sobre qué hacer si no puedes devolver un préstamo en España.

¿Qué es un préstamo bancario?

Un préstamos bancario o préstamo personal es un crédito que una entidad financiera le concede a una persona física. Este crédito es una inyección de dinero que, pasado un plazo, se debe devolver con intereses. Estos intereses suelen estar en torno al 1% y el 10%, pero depende de la entidad.

Los préstamos bancarios vienen acompañados de documentos que el que pide el préstamo ha de firmar, y que no suelen ser muy claros para el ciudadano medio. Se utilizan tecnicismos como «TAE» o «TIN», que pueden ser desconocidos para muchas personas. No es que el banco engañe, pero ya se conocen casos en los que la omisión de información transparente ha llevado a la quiebra de familias enteras. Por ejemplo: las preferentes en Galicia.

Por lo tanto, nosotros siempre aconsejamos informarse muy bien antes de pedir un préstamo. De hecho, lo más recomendable es ir siempre acompañado de un buen asesor fiscal que sepa interpretar las cláusulas del contrato. Nosotros podemos asesorarte, o puedes llamar a un profesional de tu preferencia. El caso es que jamás acudas solo a una cita tan importante con el banco: puedes salir muy escaldado.

¿Qué es el TIN y el TAE en un préstamo?

  • El TIN o Tipo de Interés Nominal es un índice de préstamos que nos indica el porcentaje de interés que se cobrará el banco con respecto al crédito.
  • El TAE o Tasa Anual Equivalente indica cuál es el coste anual de un crédito, teniendo en cuenta tanto su interés (TIN) como el coste de la comisión de apertura y de estudio. Aquí se suman otras cosas, como los seguros. Es el coste efectivo del préstamo, el real (el TIN + comisiones bancarias + seguros + etc). Si solo pone el TIN, no te fíes: es el TAE el que realmente hay que calcular.

Ejemplo de TIN

Te prestan 10.000,00€ a 12 meses y con un interés del 6,00% TIN.

  • Cuotas
    • Mensual = 860,66€
    • El primer mes = 1.060,66€ (860,66€ de cuota mensual + 200,00€ en comisiones)
  • Total sobre 12 meses
    • Coste = 527,97€ (327,97€ de intereses + 200,00€ de comisiones)
    • A devolver = 10.527,97€ (10.000,00€ de capital prestado + 527,97€ del coste total del préstamo)

Ejemplo de TAE

Te prestan 10.000,00€ a 12 meses y con un interés del 12,00% TAE (ya contempla TIN, seguros, etc).

Solo hay que hacer el 12% de 10.000: 1200 euros.

¿Qué pasa si no puedes devolver un préstamo?

La pregunta del millón. Si no puedes devolver un préstamo se te aplicarán comisiones, intereses de demora y se te llevará a juicio. Además, podrías ver tu nombre incluido en un fichero de morosos, lo que afectaría, y mucho, a tu reputación crediticia. En el futuro podrías tener problemas para alquilar un piso si el casero descubre que has sido moroso o, incluso, pedir otro préstamo.

Ahora bien. No está todo perdido. Hay herramientas que puedes usar a tu favor para pagar la deuda sin arruinarte, o bien intentar negociarla o cancelarla. Eso sí, no están al alcance de todos y, desde luego, necesitarás la ayuda de un abogado para hacer las cosas bien.

Lo primero que debes tener en cuenta es que el banco prefiere cobrar la deuda, aunque sea con retraso, que ir a juicio. Por lo tanto, lo primero es centrarse en intentar devolver el préstamo lo antes posible.

¿Cómo puedo devolver un préstamo?

Puedes devolver un préstamo bancario de diferentes maneras:

  1. Acude a amigos y familiares y pídeles que te ayuden. Podéis firmar un contrato de préstamo a cero interés para que ellos tengan la seguridad de que vas a devolver el dinero.
  2. Pide un adelanto en el trabajo.
  3. Si tienes un negocio propio, intenta reducir gastos, por ejemplo, con un recorte de plantilla.
  4. Busca ingresos alternativos.
  5. Finalmente, si ninguna de estas vías es la solución, acude a un abogado. Ha llegado la hora de estudiar tu caso y ver qué se puede hacer para pagar la deuda, o bien reestructurarla.

Ciertamente, lo peor que te puede pasar es no encontrar una manera de pagar la deuda. A partir de la primera demora se empezarán a aplicar intereses que son muy altos. Y si el impago es prolongado, podrían llegar a embargarte cuentas y bienes.

¿Qué pasa si no pago el préstamo del banco?

Si no pagas un préstamo personal se te empezarán a aplicar intereses de demora. El banco intentará avisarte por todos los medios (carta, email, teléfono) de que se ha agotado el plazo de la deuda. Si no pagas, la cosa podría complicarse.

Un juicio por impago de un préstamo tarda en salir en torno a 6 meses desde que se produce el primer impago.

Una vez en juicio, el desenlace ya dependerá del tipo de préstamo que se ha concedido. No podemos indicarlo de antemano, cada caso es un mundo. Por ejemplo: si pusiste como aval tu casa, podrías quedarte sin ella. Si pusite a otra persona, irán a cobrarle la deuda. Podrían incluso embargarte la cuenta bancaria, de manera que, cada vez que entre algo de dinero en ella, automáticamente se lo cobren. Si tienes algún bien, podrían quitártelo, y si en el futuro adquieres alguno, también. No podrías volver a poner nada a tu nombre porque, hasta que se salde la deuda, el banco seguirá quitándote el dinero.

Por último, como ya adelantábamos, te incluirán en un fichero de morosos.

¿Qué te pueden embargar si no pagas un préstamo?

Si tienes muchas deudas y no puedes pagar, te pueden embargar:

  • Las cuentas bancarias.
  • El salario.
  • Tu vivienda.
  • Otro tipo de bienes, como el coche, una segunda casa; incluso los trajes.
  • La pensión.
  • Podría ocurrirle lo mismo a tu avalista.

¿Cuándo se puede cancelar un préstamo?

Se puede cancelar un préstamo 14 días después de pedirlo, tal y como estipula  Ley 16/2011, del 24 de junio, referente a los contratos de créditos al consumo. Se puede hacer sin apenas costes y sin respercusiones legales. Ahora bien, solo funciona durante los 14 primeros días.

También puedes cancelar un préstamo pagando por adelantado antes de que se termine el plazo.

Pero no hay muchas más opciones para cancelar un préstamo bancario. ¿Recuerdas el TIN y el TAE? Una herramienta muy usada por nosotros, los abogados, es repasar el contrato del préstamo y ver si se ha indicado el TAE. De no ser así, se puede cancelar un préstamo por cláusulas abusivas. Sin embargo, es obligatorio poner el TAE, y es extraño que los bancos no lo indiquen. Aún así, podría ser una salida.

¿Qué hacer cuando ya no puedes más con las deudas?

Cuando tienes un préstamo y no puedes pagar, y si las deudas te ahogan, siempre puedes pedir la Ley de la Segunda Oportunidad. Esta Ley está pensada para personas que han entrado en la bancarrota pero que han tenido siempre intención de pagar. Si cumples con los requisitos, puedes pedirla con ayuda de un abogado.

Te recomendamos que contactes con nosotros en el formulario que encontrarás abajo. Somos expertos en Ley de la Segunda Oportunidad y podemos negociar tus deudas por ti.

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Somos un despacho de abogados fiscalistas en Barcelona especialista en derecho fiscal y tributario. Defendemos a nuestros clientes ante comprobaciones de Hacienda, inspecciones, sanciones, demandas y cualquier procedimiento con Hacienda. Ofrecemos servicios de planificación fiscal y tributaria para que pague menos impuestos, siempre dentro de la legalidad.

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