No es desconocido que el actual sistema de pensiones se ve amenazado. Hay muchos más ancianos que gente joven y no se espera que, en el futuro, cambien las cosas. De hecho, la ratio entre el número de cotizantes y pensionistas se sitúa en el 2,24, la cifra más baja de las últimas décadas.

No es descabellado que los ciudadanos se planteen sistemas alternativos para asegurar su jubilación. Una de las mejores alternativas es empezar un plan de pensiones. Ahorrando un porcentaje de nuestro sueldo, podemos conseguir una calidad de vida más que buena en nuestra vejez.

A pesar de ello, el peso del patrimonio de los fondos de pensiones sobre el PIB español es tan solo del 9,6%, frente a una media ponderada del 82,4% entre los países de la OCDE. Esta cifra nos indica que aún nos queda un largo camino por recorrer en este sentido.

¿Se puede eludir a Hacienda al recuperar el dinero del plan de pensiones? La respuesta es clara: no. Es más, aunque lo intentes no lo conseguirás. Puedes probar a no incluir los ahorros del plan en tu declaración de la renta pero es muy fácil que la Agencia Tributaria lo detecte. Y es que al final el banco enviará estos datos a la AEAT para confeccionar tu declaración de IRPF.Por so mismo, más que pensar en no pagar impuestos al cobrar el plan de pensiones, debería pensar en cómo reducir la factura fiscal. Si algo debes tener claro es que la AEAT va a cobrar su parte sí o sí. Por lo tanto, nuestra recomendación es que cuentes con la asesoría de un abogado fiscalista. Nosotros somos expertos en declarar tu renta para que pagues solo los impuestos que tienes que pagar, y nada más.

-Los planes de pensión tienen una comisión más baja que los de inversión. Por lo tanto, se perderá menos dinero.

-Como cliente, puedes cambiar tu plan de pensiones sin pagar impuestos, ya que solo se tributa cuando se produce el rescate de dicho plan.

-Ahora, lo importante: el ahorro fiscal. El aspecto que suele ser más valorado por los inversores que se decantan por los planes de pensiones es el importante ahorro fiscal que suponen en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Bajo la legislación actual, las cantidades anuales aportadas a un plan de pensiones reducen la base imponible en el IRPF con una desgravación máxima equivalente a 8.000 euros o al 30% de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas. En caso de exceder este límite de desgravación, se puede disfrutar de un diferimiento en la declaración de la renta de los cinco ejercicios posteriores.

Cuando rescates tu plan de pensiones, puedes hacerlo de golpe (capital) o por cuotas mensuales (rentas).

Al recuperar tu plan de pensiones no debes perder de vista que el capital que rescates se sumará a tu pensión pública o tu salario, si optas por recuperarlo nada más jubilarte.Y este es el primer consejo para que Hacienda no se quede el dinero de tu plan de pensiones. Nunca lo rescates el mismo año en el que te jubilas. ¿El motivo? Tu salario seguramente sea mayor que tu pensión pública y así será fácil que tributes por las escalas más altas del impuesto.

Por eso mismo también hay que tener cuidado al rescatar tu plan de pensiones en forma de capital, porque es muy fácil que pagues de más y que tu tipo marginal sea el máximo. Para evitarlo en su momento se creó una ventaja fiscal que hoy es sólo parcial. Y es que si recuperas todo tu dinero junto los derechos consolidados generados hasta 2007 cuentan con una exención del 40% en el IRPF (en el País Vasco no hay restricción temporal).

Eso sí, sólo podrás aplicar esa ventaja el año de la jubilación y los tres siguientes. Para que entiendas mejor su efecto, si recuperas 100.000 euros de tu plan y el 50% es anterior a 2007, la Agencia Tributaria sólo tendría en cuenta 30.000 euros a efectos de sumarlos al IRPF.

Ese será el dinero que se sume a al resto de tus rentas del trabajo para tributar según tu tipo marginal de tramos generales de IRPF. El resultado, de nuevo, es que será fácil que tu tipo marginal sea el más alto y pagues más impuestos que si optases por recuperar el dinero poco a poco.

Además, te en cuenta que mientras no recuperes tu dinero del plan de pensiones, éste seguirá generando rendimientos. Si optas por rescatarlo como capital, tendrás que ser tú quien lo haga.

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