La Justicia Europea podría declarar nulo el IRPH en 2019

Los bancos ya mueven ficha para evitar devolver el dinero de esta cláusula abusiva

La banca se enfrenta una vez más a la Justicia. Esta vez, el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) ha sido el índice hipotecario cuya legalidad está en duda. El IRPH es un indicador que se utiliza en hipotecas a tipo variable. Concretamente, está vinculado a más de un millón de hipotecas en España.

Del mismo modo que algunos préstamos usan el Euribor, otros apostaron por usar el IRPH. Este indicador hipotecario se popularizó en 2008, cuando el Euribor estaba en máximos. Casi una década después el IRPH está bajo sospecha judicial y ya cuenta con sentencias en su contra. La supuesta ventaja del IRPH frente al Euribor era que se trataba de un indicador menos volátil, con menores oscilaciones. Es decir, que en teoría no subiría como lo había hecho el Euribor. A cambio, la gran desventaja del IRPH frente al Euribor es que era y es más caro. En concreto, una hipoteca referenciada al IRPH pagará entre un 1,5% y un 3% más.

¿Cómo sé si mi hipoteca está referenciada al IRPH?

Para saber si tu hipoteca es una de ella sólo tienes que acudir al contrato hipotecario.

En la escritura de la hipoteca aparecerá el tipo de referencia. Lo habitual es que salga en la cláusula tercera. Lo más habitual es que se refieran a ella como el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…”.

Otra alternativa es revisar los recibos de la hipoteca y el tipo de interés que estás pagando. Teniendo en cuenta que el Euribor está al 0%, si el tipo supera por mucho al diferencial que has contratado es posible que tu hipoteca esté referenciada al IRPH.

¿Qué pasará tras la sentencia del TJUE con el IRPH?

La Justicia europea podría declarar nulo el IRPH tras el informe de la Comisión. En él, esta se oponía frontalmente a la sentencia del Tribunal Supremo que se negaba a declarar el IRPH como una cláusula abusiva de los bancos. Sin embargo, el Gobierno español presentó observaciones orientadas a defender los intereses de la banca. Lo hizo alegando que no es necesario examinar si la cláusula IRPH es o no transparente. De hecho, afirmó que «no tiene sentido suministrar las fórmulas de estos tipos oficiales porque el consumidor medio no va a entenderlas. Además, y para el hipotético caso de que el IRPH sea declarado nulo por abusivo, el Estado español pide que la nulidad no tenga efectos retroactivos, por el impacto económico que esta medida tendría en la cuenta de resultados de las entidades bancarias».

Si el TJUE declara nulo el IRPH y teniendo en cuenta que hay más de 1,3 millones de hipotecas afectadas, la banca tendrá que reembolsar a las víctimas la friolera cantidad de 44.000 millones de euros. En pocas palabras: la sentencia podría tumbar el sistema financiero español. Sin embargo, la devolución de este dinero sería lo ético, ya que ha afectado a muchas familias. De mostrarse favorable la sentencia de la Justicia europea, la banca se encontrará en una encrucijada: seguir a la moral o a los intereses.

¿Qué están haciendo los bancos?

Ahora bien, las entidades financieras no se iban a quedar de brazos cruzados. Diversos bancos se están poniendo ahora en contacto con sus clientes con hipotecas referenciadas al IRPH para llegar a un acuerdo. Este consiste en eliminar esta cláusula de la hipoteca y aceptar un tipo fijo para los años que restan del préstamo.

Si recibe esta propuesta del banco, es mejor que no la acepte y espere a la sentencia del Tribunal Europeo. El acuerdo propuesto no restituye las cantidades pagadas de más por los hipotecados, sino que simplemente elimina el IRPH del préstamo con garantía hipotecaria sustituyéndolo por un tipo fijo.

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